License service logo

ЛИЦЕНЗИРАНЕ


ЕЛЕКТРОННИ ПАРИ



Платежните системи за електронни пари като алтернатива на банковите институции


Какво са електронните пари?


Най-кратко казано, електронните пари (наричани още “е-пари”) са дигитален запис на стойност в дадена система. Е-парите могат да се обменят между две страни, но всъщност никой не докосва пари, защото единственото, което се случва, е обмяна на електронни записи.


Носителите, които съхраняват тази предефинирана стойност или платежна информация, могат да са както хардуерни, така и софтуерни.


Може би ще се изненадаш, но всяко плащане и операция, които правиш с твоите дебитни или кредитни карти, е електронно и включва размяна на електронни пари. Хардуерът, или ключът, който дава достъп до електронно съхраняваната стойност на разплащателната ти сметка, е самата карта. Всъщност, в чипа и магнитната лента е запазена финансова информация. Когато използваш този начин на плащане, след прочитане на картата на ПОС четец се осъществява връзка и впоследствие размяна на стойности (е-пари) между твоята банка и банката на търговеца. Те са свързани със сървър, през интернет, за да проверят и потвърдят дадена транзакция. Също е възможно плащане да се осъществи дори без връзка в реално време – например при пазаруване на борда на самолет. При тези случаи транзакцията се финализира на по-късен етап.


Онлайн банкирането също съхранява парите ти електронно – на сървъри. Издатели на предплатени карти, дигитални портфейли и други финансови институции, могат да приемат пари в брой и в замяна ти издават електронни пари, за да се разплащаш в дигиталния свят.


Дружество за електронни пари, лицензирано от FCA ( Financial Conduct Authority ) – най-полупярния надзорен орган който издава лицензи за оператори на електронни пари се намира в Лондон - Великобритания.


Има, обаче, една основна разлика.


Какво е дружество за електронни пари?


С най-прости думи, компании като Wise, Juni, Monese, iCard, Revolut и много други, са лицензирани да издават електронни пари и имат право да разработват и предоставят дигитални решения за разплащане.


Ето и няколко причини, поради които парите ти са по-добре защитени при институциите за електронни пари:

  • Парите ти се съхраняват в специални (или “сегрегирани”) сметки в банки.
  • Парите ти не са изложени на инвестиционен риск – те са отделени от средствата в корпоративните ни сметки.
  • Парите са защитени по различен начин от гаранцията на депозитите в стандартните банки, до 100,000 евро, която идва от Фонда за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ). Разликата е, че при операторите на електронни пари авоарите не са подложени на рисковете, които съществуват при банките.
  • Парите ти в компании като Wise, Juni, Monese, iCard, Revolut се съхраняват отделно от активите и капитала на компанията и не могат да бъдат обект на искания и претенции от страна на наши кредитори.
  • Институциите за електронни пари си приличат с банките, по отношение на изискванията за сигурност и процесите по събиране и управление на клиентска информация.


    Колко разпространени са е-парите?


    По данни на Европейския съюз само около 9.6% от парите в обращение са под формата на банкноти или монети. Това означава, че около 90.4% или 12.5 трилиона евро са електронни и се съхраняват на сървъри по света.


    Електронните пари в днешно време са общоприети и широко използвани, защото с тях се борави много по-лесно, отколкото с кеш.


    Хората, които предпочитат плащания в кеш, но получават заплатата си в своите банкови сметки, всъщност използват електронни пари, които, без да осъзнават, “разменят” срещу пари в брой – при всяко теглене на банкомат.


    Кешът понякога търпи критика, тъй като някои хора настояват, че той се предпочита и използва за нерегламентирани цели. Това мнение не е обективно, тъй като нерегламентирани финансови операции се случват и с електронни пари, и то в по-големи мащаби, когато банките не упражняват контрол.


    Защо да ползвам е-пари вместо кеш?


    Хартиените пари имат своите предимства в определени ситуации, но въпреки това тяхната употреба постоянно намалява с времето и навлизането на технологиите.


    Като потребител, ти си свободен да плащаш както предпочиташ, но електронните пари постепенно завземат по-голям дял от трансакциите в магазини.


    Някои региони и държави вече плащат предимно електронно – с безконтактни дебитни карти или мобилни телефони.


    Това се дължи на няколко фактора:

  • Е-парите драстично намаляват цената за инкасиране на хартиени пари.
  • Издаването на електронните пари не изисква природни ресурси, като фибри от дърво или други растения, използвани за производството на хартия.
  • Технологията не е нова, съответно вече се е доказала, можем да разчитаме на нея и обикновено рисковете са под контрол.
  • Различни юрисдикции по света вече са приели законови рамки, за да регулират използването на електронни пари и да предотвратят злоупотреби.
  • Банките обикновено защитават депозитите на клиентите си с държавни фондове/гаранции.
  • Електронните пари са перфектни за интернет търговия, защото дават възможност на потребителите да пазаруват удобно онлайн. И това е естествено, тъй като не е възможно да се разменя кеш от разстояние.
  • Дружествата за електронни пари, също защитават парите ти. Те са в така наречените “сегрегирани” сметки.


    Не винаги е възможно да откриете сметка в чуждестранна банка поради местните ограничения. Например в някои юрисдикции само резидент на юрисдикцията на банката може да направи това. Независимо от това, опцията за откриване на EMI сметка предлага няколко уникални предимства:

  • няма изисквания за минимален депозит;
  • опростени правила за съответствие;
  • без ограничения при закриване на транзакции по сметката;
  • висока степен на поверителност на данните на собствениците поради липсата на обмен на данъчна информация;
  • предоставяне на допълнителни гаранции за безопасност на средствата при превишаване на определен праг.


    • Как адвокатите на "Smart Startup UK" могат да помогнат?

      Fintech digital payments logo


      • ФИНАНСОВА ЛИЦЕНЗИЯ В ЕСТОНИЯ


        • Fi logo
      • Институцията в областта на електронните пари е дружество, чиято обичайна дейност е издаване на електронни пари. За да работите, трябва да получите лиценз Emi (Естония).


        В допълнение към издаването на електронни пари, можете да се занимавате със следните дейности:

      • Предоставяне на платежни услуги;
      • Предоставяне на кредити, свързани с предоставянето на платежни услуги при следните условия: предоставянето на кредит е спомагателна услуга и се предоставя изключително с цел извършване на платежни операции; кредитите, издадени във връзка с изпълнението на платежната операция, трябва да бъдат върнати в рамките на 12 месеца; заемите не трябва да се предоставят от средства, получени или съхранявани за целите на изпълнение на платежни операции; собственият капитал на платежната институция следва да бъде достатъчен за покриване на рисковете, свързани с отпуснатите заеми;
      • Предоставяне на допълнителни услуги, пряко свързани с издаването на електронни пари или услугите по тяхното обработване или плащане;
      • Работа с лицензи за плащане;
      • Осъществяване на други дейности, несвързани с емитирането на електронни пари, освен ако в закон не е предвидено друго.


        • Лицензът за лиценз за плащане в Естония може да бъде получен от акционерното дружество (JSC) или отАкционерно дружество (JSCo), чийто уставен капитал трябва да бъде най-малко 350 000 евро.


        Адвокатите на "Smart Startup UK" предоставят услуги за получаване на лиценз за електронни пари в Естония. С помощта на нашите специалисти процесът ще бъде извършен коректно и в уговорения срок.


        Изисквания към акционерните дружества

      • Наличие на одитор
      • Присъствие на най-малко 4 лица, 3 от които ще бъдат в съвета на директорите на дружеството и 1 ще бъде законен представител (член на управителния съвет) на дружеството.
      • Поне 1 учредител (акционер), може и юридическо, и частно лице
      • Регистрация на акции в центъра за ценни книжа


        • Етапи на създаване на фирмата:

      • Назначаване на одитор на дружеството
      • Изготвяне на решение за създаване на фирма
      • Изготвяне на устава на дружеството
      • Откриване на банкова сметка на учредителя/акционера на фирмата (ако е АД)
      • Откриване на сметката за ценни книжа се извършва след откриване на сметката на учредителя (ако е АД)
      • Регистрация на документи при нотариус
      • Откриване на банкова сметка за фирма
      • Вноска от акционерния капитал на дружеството
      • Регистрация на фирмата в центъра за ценни книжа (ако е АД)
      • Отнема около два месеца за създаване на акционерно дружество и около две седмици за пълно партньорство.


        Списъкът с документи, необходими за изготвяне на заявление за лиценз за лиценз за плащане в Естония

      • Копие от устава, а в случай на действащо търговско дружество - решение на общото събрание за промени във въведението на устава и променения текст на устава
      • При учредяване на търговско дружество – нотариално заверено копие от устав или решение за учредяване.
      • Документ, потвърждаващ наличието на внесен или дължим акционерен или собствен капитал
      • Програма от дейности с описание, на първо място, на планираните платежни услуги бизнес план
      • Първоначален баланс и преглед на приходите и разходите, а в случай на текущо бизнес партньорство баланс и отчет за приходите и разходите към края на месеца, предхождащ подаването на заявлението и отчети за последните три стопански години
      • Описание на прилагането на общите изисквания за съхранение и защита на клиентски средства
      • Вътрешен правилник и правила за вътрешно счетоводство или техни проекти
      • Данни за информационни и други технологични средства и системи, системи за сигурност, механизми и системи за контрол, необходими за предоставяне на планирани услуги
      • Описание на системата за вътрешен контрол и мерките за осигуряване на спазването на задълженията, свързани с борбата с изпирането на пари и финансирането на тероризма и свързани с информацията за платеца, която придружава паричния превод
      • Описание на организационната структура, включително, ако е необходимо, описание на използването на нейните агенти или клонове или аутсорсинг на услуги, както и нейното участие в национални и международни лицензи за плащане
      • Списък на акционерите с имената на всеки един от тях, регистрационен или персонален код, ако има такъв, а при отсъствие - датите на раждане и данни за броя на акциите, придобити от всеки акционер или за принадлежащите на всеки от тях акции.
      • Информация за лица със значителен дял на участие
      • Информация за управителите, съдържаща имена, фамилии, персонални кодове или, в тяхно отсъствие, дата на раждане, адрес на местоживеене, информация за образование, пълен списък на местата на работа и длъжностите, а в случай на членове на управителния съвет. – описание на техните отговорности и, по преценка на кандидата, – документи, потвърждаващи благонадеждността на управителите и тяхното съответствие с изискванията на законодателството
      • Информация за бизнес партньорства, в които участието на кандидата за лиценз или неговия управител надвишава 20 процента и тази информация трябва да съдържа размера на собствения или акционерния капитал, списък на дейностите и размера на дела на заявителя и всяко участие на управител
      • Информация за одитора и вътрешния одитор на кандидата, включително техните имена, местожителство или местоположение, лични кодове или, в тяхно отсъствие, дати на раждане или регистрационни кодове
      • Във връзка със съществуващо търговско партньорство – документи, потвърждаващи размера на собствения капитал, с доклад на заклет одитор.
      • Технически, икономически и правни принципи на функционирането на лиценза за плащане, предварително одобрени от Банката на Естония, както и проект на правила за организация на системата, ако заявителят желае да участва в операцията по лиценза за плащане.


        Финансовият инспекторат отнема от 3 до 6 месеца за разглеждане на заявлението за лиценз за лиценз за плащане в Естония,


        Стойността на пакета услуги е 55 000 евро (при АД).


        Цената на лиценз за плащане в Естония включва:

      • Пълна подкрепа за учредяване на фирмата, включително регистрация на документи за регистрация при нотариус, назначаване на одитор на фирмата, съдействие при откриване на банкова сметка и сметка за ценни книжа, регистрация на документи за регистрация в центъра за ценни книжа.
      • Пълна поддръжка за получаване на лиценз за електронни пари в Естония, включително обработка на всички необходими документи и подаване на заявление до Финансовия инспекторат, комуникация с Финансовия инспекторат в хода на обработка на заявлението за лиценз за платежна институция (електронни пари Естония) .
      • Юридически адрес на фирмата.
      • Плащане на всички държавни задължения.
      • Изготвяне на пълномощни и техния превод.
      • Правни и счетоводни консултации.


        Ако вие се нуждаете от лиценз за картов оператор, нашите юристи ще ви консултират какво е необходимо да направите за да се сдобиете с лиценз!

      • Талин, Естония
      • Срок за изпълнение - от 3 до 6 месеца